Både rörliga och bundna bolåneräntor har blivit billigare hos bankerna sedan Riksbanken började sänka styrräntan i våras. Den som vill ha en lägre ränta gör nu bäst i att börja jämföra och förhandla med flera banker, enligt experterna.
– Man ska inte gå i fällan att tro att bankerna premierar sina trogna kunder, våra undersökningar visar tvärtom att de kunder som är aktiva och som flyttar sina bolån också får de bästa erbjudandena, säger Moa Langemark, konsumentskyddsekonom på Finansinspektionen.
Trots att det verkar gå att spara mycket pengar på att flytta sitt bolån till en annan bank, så är det få hushåll som faktiskt gör det. Att förhandla med bankerna är ofta lättare sagt än gjort. Så var ska man börja?
– Det första du ska göra om du vill få ner din ränta är att ta reda på snitträntan hos din bank, då får du en uppfattning om vad andra betalar. Om du betalar mer än snitträntan, så är det hög tid att initiera en förhandling med banken eller att kontakta andra banker för att få ett erbjudande därifrån, säger Moa Langemark.
Det går att flytta sitt bolån till en annan bank oavsett om man har rörlig eller bunden ränta på lånet. Den stora skillnaden är att det i princip alltid är kostnadsfritt om man har rörlig ränta, medan det kan bli ganska dyrt om man har en bunden. Det beror på att bankerna har rätt att ta ut en avgift, ränteskillnadsersättning, för bundna lån som betalas av innan bindningstiden gått ut. Och den kostnaden kan bli stor för konsumenten.
– Att bankerna ska ha rätt till viss ersättning är rimligt, men enligt oss på Finansinspektionen tar de många gånger ut omotiverat höga avgifter vilket skapar för stora trösklar för personer som vill flytta sina bolån, säger Moa Langemark.
Ränteskillnadsersättningen kan alltså bli en dyr historia, men den som funderar på att flytta sitt bolån bör inte låta sig avskräckas direkt. I vissa situationer kan det fortfarande löna sig att bryta bolånet, beroende på vilken ränta den andra banken har erbjudit.
– Det kan vara särskilt gynnsamt att byta bank om man har ett stort bolån och därmed betalar mycket i ränta, eftersom några ynka punkter i lägre bolåneränta då kan innebära en mycket stor besparing i kronor räknat, säger Moa Langemark.
Om något har förändrats i ens liv, som gjort att bankens lån till en har blivit mindre riskfyllt, kan det också vara en extra god idé att flytta bolånet. Det beror på att en annan bank sannolikt kan erbjuda en betydligt bättre ränta baserat på den nya livssituationen.
– Du kan inte räkna med att din bank kontaktar dig för att erbjuda en lägre ränta om du till exempel fått högre lön, flyttat ihop med någon eller på något annat sätt ökat din kreditvärdighet, säger Moa Langemark.
Oavsett livssituation, så är rådet från myndigheterna tydligt: ta initiativ till en förhandling med din bank, och var beredd att byta om du får ett bättre erbjudande någon annanstans.
– Den största fällan för bolånekonsumenter är att vara passiva, och att inte mäkta med förhandlingen. Jag har full förståelse för att det kan kännas svårt, men det finns ett väldigt tydligt samband mellan att vara aktiv på bankmarknaden och att få ett bra pris på olika tjänster.
Tänk på detta om du funderar på att flytta ditt bolån
● Innan du bestämmer dig, börja med att jämföra din ränta med din nuvarande banks snittränta. Om din ränta är högre än snitträntan, be om en förhandling med banken. Om din bank nekar dig en förhandling, kontakta andra banker och be om ett låneerbjudande därifrån.
● Håll koll på vilka tjänster du förhandlar om med den nya banken om. Du behöver inte byta bank helt och hållet bara för att du vill flytta ditt bolån. Vissa banker kan erbjuda dig en högre rabatt på bolåneräntan om du också flyttar till exempel ditt pensionssparande. Var vaksam i de fallen och jämför varje erbjudande för sig, så att du inte får lägre ränta i ena änden och högre avgifter i en annan ände.
● Om du vill flytta bolånet för att du erbjudits en bättre ränta, glöm inte att ta reda på hur länge den aktuella rabatten faktiskt gäller enligt det nya avtalet, så att du inte plötsligt överraskas av en högre ränta för att rabatten löpt ut.
● Om du till exempel vill ha en regelbunden möjlighet att omförhandla dina villkor, försäkra dig om att det går enligt det nya avtalet.
● Om du har en bunden ränta på ditt nuvarande lån så är det viktigt att ta reda på vad du kommer att behöva betala i ränteskillnadsersättning, och att räkna in den kostnaden i flytten. På konsumenternas.se kan du själv beräkna hur stor din ränteskillnadsersättning blir. Du kan också räkna på olika räntenivåer för ditt bolån och därmed se om det lönar sig att byta bank eller inte.
Källa: Konsumenternas.se och Finansinspektionen
Läs mer: Låga treårsräntor
