Även om Sverige drabbats av flera omfattande skogsbränder senaste åren så är det inte främst elden som hotar svenska hus. Vatten är ett betydligt större problem om man frågar försäkringsbolagen.
Med fler kraftiga skyfall och stigande havsnivåer tycks det dessutom vara ett växande hot enligt Staffan Moberg, klimatanpassningsexpert på branschorganisationen Svensk Försäkring.
– Det är inte helt lätt att följa kostnaderna för det här, men vi tycker oss se att från 2015 och framåt så har översvämningsskador ökat något. Frågar man folk i branschen som varit med ett tag så säger de att den typen av skador inte alls var en grej på 1900-talet, säger han.
Det vanligaste problemet vid till exempel kraftiga regn eller vårfloder är så kallade baktrycksskador. I områden med gamla rörsystem rinner dagvattnet ner i samma ledningar som avloppet, och när trycket blir för högt pressas vattnet in i huset.
Vid de stora översvämningarna i och runt Gävle 2021 var över 80 procent av skadorna som orsakades sådana skador, enligt Staffan Moberg.
– Våra medlemmar, som står för ungefär 90 procent av marknaden, hade kostnader på 1,6 miljarder kronor. Sedan var det ett antal kommunala aktörer också vars kostnader uppgick i några hundra miljoner tror jag, säger han.
Försäkringsbolagen har krävt Gävle kommun, som är huvudman för VA-systemet, på över en miljard i ersättning fördelat på 2 200 ärenden där de anser att det är kommunens fel att vattnet kunde rinna in baklänges i bostäderna. Frågan är inte avgjord.
Det är stora kostnader och kan bli något som driver upp premierna på sikt om det fortsätter öka, resonerar Staffan Moberg.
Anna-Karin Baltzari Danfors, chef på Konsumenternas Försäkringsbyrå, är inne på samma spår.
– Vi har inte sett det hända än men tror tyvärr att vi kan räkna med att det blir så i framtiden. Det man kan göra för att mota framtida höjningar eller få ner premien är att vidta skadeförebyggande åtgärder på sitt hus i den mån det går att göra det, säger hon.
Det finns dock farhågor om större bekymmer längre fram i tiden. Staffan Moberg pekar på trenden att bygga havsnära. På flera håll byggs eller planeras hela stadsdelar vid strandkanten eller i gamla hamnar – samtidigt som havet stiger.
– Det är attraktivt med sjöutsikt och det finns välbeställda som köper de här dyra lägenheterna och skatteintäkterna till kommunen ökar. Men det är ganska kortsiktigt att bygga så.
FN:s klimatpanel IPCC bedömer att havet kan stiga med så mycket som tre meter till år 2150.
– Om det händer kommer de här bostäderna inte att kunna bebos. En nyproduktion ska kunna stå i minst hundra år men så långt tänker man inte här.
Ett sätt att skydda bostäderna är att bygga vallar, men vad händer om vallen sakta nöts ner av havet eller rentav brister?
Försäkringsbolagen har redan i dag ett undantag för skador som följer av dammgenombrott. Det infördes på 90-talet när dåvarande Försäkringsinspektionen som såg en risk att skadorna skulle bli så omfattande att försäkringsbolagen inte skulle kunna bära sina kostnader om det inträffade.
Staffan Moberg menar att detsamma bör gälla om en skyddsvall brister.
– Jag skulle säga att det inte är någon skillnad alls om en vall brister och vatten forsar in i staden. Det blir omfattande skador och jag tror inte att vi kommer kunna försäkra mot det i framtiden, säger han och tillägger:
– Detta har vi redan sett i Nederländerna kring just sådana vallar. Det kan bli precis som i Kalifornien, att försäkringsbolagen tycker att riskerna är för stora så att man inte är beredd att försäkra dem. Försäkringsbolagen måste ha råd att leva upp till sina åtaganden.
