I takt med Riksbankens sänkningar av styrräntan har även bankernas bolåneräntor tickat nedåt de senaste månaderna. På måndagen sänkte Handelsbanken sina bundna boräntor, medan Skandia sänkte den rörliga räntan.
Hos flera banker är snittpriset på bundna räntor med en löptid på 1 till 3 år nu betydligt lägre än snittpriset på bankernas rörliga räntor. DN har frågat tre ekonomer om det är en bra tid att binda räntan.
Enligt Frida Bratt, sparekonom på Nordnet, kan det vara klokt att ha is i magen och vänta in fler sänkningar av styrräntan.
– De bundna räntorna har kommit ner mycket, så svaret är inte helt givet. Samtidigt vet vi att Riksbanken kommer att sänka styrräntan ordenligt framöver, och om man binder sin ränta nu riskerar man att gå miste om de räntesänkningar som med största sannolikhet kommer.
Avanzas privatekonom Felicia Schön är inne på samma spår.
– Om man överväger att binda räntan kan det vara klokt att avvakta med att göra det till åtminstone årsskiftet, eftersom räntorna sannolikt kommer att komma ner ännu mer, säger hon.
Enligt Felicia Schön kan det dock finnas en poäng med att binda räntan just nu för den som har mindre ekonomiska marginaler.
– Prisskillnaden mellan bundna och rörliga räntor är ganska stor just nu, så om man behöver en lättnad i ekonomin här och nu kan det vara smart att binda. Det är också en bra idé för den som inte har möjlighet klara sin boränta om styrräntan inte sänks i den omfattning som Riksbanken har kommunicerat.
Moa Langemark, konsumentskyddsekonom på Finansinspektionen, konstaterar att det historiskt sett har varit mest ekonomiskt gynnsamt att ha en rörlig ränta på sina bolån. Hon betonar dock att det alternativet förutsätter att man har en privatekonomi som kan hantera eventuella svängningar.
– De senaste två åren har många svenska hushåll blivit smärtsamt medvetna om hur mycket räntan kan sticka, och vad det innebär för privatekonomin. En bunden ränta är en försäkring, så om man är beredd att betala en premie för den förutsägbarhet som en bunden ränta innebär kan det vara läge att binda räntan nu.
Alla tre ekonomer som DN har pratat med framhåller att det är viktigt att väga in fler faktorer än bara den nuvarande prisskillnaden, när man funderar på om man ska binda sin ränta eller inte. Inte minst att en bunden ränta faktiskt också innebär att man blir mer bunden till sin bank.
Frida Bratt tror att bankernas konkurrens om kunderna kommer att hårdna framöver, och att hushåll som har rörliga bolåneräntor kommer att hamna i en bättre förhandlingssituation.
– Det kan kosta ganska mycket att flytta sina bolån, så innan man binder sitt lån måste man fråga sig om man vill vara bunden till den banken. Att ha rörlig ränta innebär att man kan flytta sitt bolån enklare om man får ett bättre erbjudande någon annanstans, säger Frida Bratt.
Moa Langemark på Finansinspektionen höjer ett varningens finger för att dela upp sitt lån i en del med rörlig ränta och en del med bunden ränta. Enligt henne ställer ett sådant lån högre krav på konsumenten, eftersom det kan vara svårt att förstå och hålla koll på lånets olika löptider och rabatter.
– Finansinspektionen har fått signaler från konsumenter om att de inte får tydlig information från sin bank om när deras olika löptider och rabatter löper ut, och att deras lån blivit dyrare utan att de riktigt förstått varför.
Ekonomernas medskick till den som funderar på att binda räntan
● Utgå från dig själv och planera din ekonomi så att det finns marginaler för oväntade händelser.
● Historiskt sett har det lönat sig att ha rörlig bolåneränta, men en bunden ränta kan ses som en försäkring där man betalar en premie för att vara säker på vad man kommer att ha för räntekostnad.
● Kom ihåg att ett bundet bolån kan vara dyrt att flytta, om du skulle vilja det.
● Bankerna kommer att ha hård konkurrens om konsumenterna nästa år, och den som har rörlig ränta kommer att ha ett bättre förhandlingsläge.
● Ha koll på när Riksbankens räntebesked kommer. Om du har en villkorsändringsdag strax innan ett räntebesked, så förhandla med din bank om att få den kommande räntesänkningen inräknad i de nya villkoren.
● Var försiktig med att dela upp ditt lån i en del med bunden ränta och en del med rörlig. Det ställer höga krav på dig som konsument att hålla koll på dina villkor, löptider och rabatter.
