Det klassiska svaret på om man ska binda boräntan är att se till sin egen ekonomi. Det är bara hushåll som klarar att räntan höjs som ska ha tremånadersränta, det vi brukar kalla rörlig ränta.
Trots det är det många svenskar som valt tremånadersräntan och sett sin boränta stiga kraftigt för att sedan sjunka tillbaka något.
Under hösten låg de bundna boräntorna lägre än de rörliga och det är ganska ovanligt. Det berodde på att de bundna boräntorna till en del styrs av marknadens förväntningar på ränteläget i framtiden.
Förra året trodde många att Riksbanken skulle sänka sin styrränta och så blev det också. Fram till det senaste beskedet den 20 mars när styrräntan lämnades oförändrad på 2,25 procent.
Riksbanken hänvisar till det osäkra läget i omvärlden och spår att räntan kommer att ligga kvar på dagens nivå även framöver. Det har fått flera banker att höja sina bundna boräntor.
Just nu är skillnaden inte så stor men avståndet kommer sannolikt att öka med tiden. Därför gäller det att ha koll på hur de bundna boräntorna förändras. Compricer har en tjänst som listar bolån med olika bindningstider.
Hos statliga SBAB ligger till exempel tremånadersräntan på 3,11 procent och den bundna femårsräntan på 3,37 procent. Skillnaden är alltså inte så stor just nu men båda räntorna kan förändras så det gäller att hänga med.
Vanligtvis ligger boräntorna bundna på längre tid ganska mycket högre än tremånadersräntan. Det beror på att banken tar risken om boräntan blir högre än den nivå du bundit på. Kostnaden kan liknas vid en försäkringspremie.
Tricket går ut på att du fortsätter med tremånadersräntan och sätter av pengar som om räntan var bunden på till exempel 5 år. Mellanskillnaden behåller du själv. Så här gör du:
1. Särskilt konto. Öppna ett konto bara för boräntan som banken drar räntekostnaden från.
2. Behåll rörlig ränta. Du behåller din tremånadersränta som vanligt.
3. Låtsas räntebindning. Välj till exempel femårsräntan och sätt över motsvarande belopp på kontot varje månad. Just nu är skillnaden hos SBAB knappt 220 kronor i månaden för ett lån på en miljon kronor men det kan förändras så skillnaden blir troligen större framöver.
4. Kolla ränteutvecklingen. Det är viktigt att du har koll på när framför allt de bundna räntorna ändras och justerar beloppet du sätter undan. n
5. Utjämna eller amortera. Eftersom du behåller försäkringspremien själv i stället för att ge den till banken kommer du att bygga upp ett sparkapital. Sparpengarna kan du antingen använda till att bekosta eventuella räntehöjningar eller till att amortera på lånet för att få ner räntekostnaden.
Läs mer:
Carl Johan von Seth: Räntesänkarfesten är officiellt över
Så mycket har rörlig ränta lönat sig: ”Kanske inte lika stor vinst i framtiden”
