Ett för dig okänt företagsnamn lyser upp på kortterminalen när du betalar. Den turkosa logotypen tillhör i själva verket en central aktör i hela Europas betalsystem.
Du har sannolikt kommit i kontakt med Worldline många gånger, utan att tänka på det. När du handlat i butik, klippt dig hos frisören, åkt taxi eller shoppat på nätet.
Franska börsnoterade Worldline hanterar årligen närmare 500 miljarder euro i transaktioner, genom köp i kortterminaler och nätbutiker. De samarbetar med nordiska storbanker som SEB, Handelsbanken och Nordea.
Den internationella betaljätten har även dotterbolag i Sverige. Längs kajplatserna i Hammarby Sjöstad i Stockholm reser sig en stor, anonym glasbyggnad. Här ligger Worldline Swedens huvudkontor.
Det svenska företaget har knutit till sig många välkända företagskunder, som Taxi Stockholm och Swedavia Airports.
Men Worldline har även hittat ett mer lukrativt sätt att tjäna pengar på. Det handlar om så kallade ”högriskkunder”.
Internt har de bland annat varit listade som verksamma inom marknadsföring och försäljning.
I verkligheten: misstänkta bedrägerier, prostitution, porr och oseriösa dejtingssajter med hundratals svenska offer.
– Den enorma pressen på att vi måste göra vinst har lett till att man sett mellan fingrarna på allvarliga missförhållanden, säger en av DN:s källor med god insyn i det svenska bolaget.
Dagens Nyheter har, tillsammans med journalistnätverket European Investigative Collaborations (EIC) och 20 internationella medier, granskat hemlig dokumentation och data inifrån Worldline.
I jakten på att öka de egna vinsterna har betaljätten kringgått regler och medvetet blundat för var pengarna kommer ifrån. Nu kan vi avslöja hur Worldlines svenska dotterbolag spelat en central roll i betaljättens upplägg för att tjäna pengar på misstänkta transaktioner.
De ljusskygga affärerna inom koncernen började redan 2014. Betaljätten startade en specialavdelning i Belgien, med uppgift att locka till sig just högriskkunder.
Högriskkunder är företag som riskerar att orsaka huvudvärk och som verkar inom branscher där risken för återbetalningskrav, juridiska problem eller bedrägerier är högre. Det kan handla om onlinedejtning, porrindustrin och försäljning av prenumerationstjänster.
Betaljätten tjänar pengar på att hantera företagskundernas transaktioner. Normalt sett brukar ett betalföretag som Worldline ta upp till några procent av totalbeloppet.
Men hos Worldline har hundratals företagskunder betalat mer än 10% i provision, visar vår granskning. Enkelt uttryckt: högre risk kan ge mer pengar då andra betalföretag inte alltid vill hantera deras transaktioner.
Fram till 2020 hade specialavdelningen i Belgien fått närmare 3 000 kunder. Bland annat en stor mängd porrsajter, kopplade till samma man som i internationella medier kallats för ”porrbaronen”. Mannen dömdes senare till fängelse i USA för bankbedrägeri i mångmiljonklassen.
Affärerna med högriskkunder har varit lukrativa för Worldline. Men framgångarna har också väckt oönskad uppmärksamhet.
Då miljarder strömmar genom det ekonomiska systemet upptäcks ständigt misstänkta bedrägliga transaktioner. Det kan handla om att privatpersoner märker att pengar dras från deras bankkonto – utan att de köpt något.
För att stävja bedrägerier har de stora aktörerna i branschen satt egna tak för hur många procent av alla transaktioner som tillåts vara misstänkt bedrägliga.
Våren 2020 var andelen misstänkta transaktioner hos Worldline så hög att larmklockorna börjat ringa på kreditkortsföretaget Visa. Siffrorna var mycket högre än vad Visa tillåter.
Om ett betalföretag går över gränsen kan det i värsta fall leda till att de förlorar rätten att hantera betalningar med Visakort. För Worldline skulle det innebära en ekonomisk katastrof.
Worldline rensade därför bort en mängd företagskunder där andelen misstänkta transaktioner låg på över 15 procent. Men statistiken för Worldline i Belgien såg fortfarande inte bra ut, vilket påverkade vilka tjänster de kunde erbjuda.
Det var då Worldline Sweden kom in i bilden.
Betaljätten sjösatte en hemlig plan. Hundratals högriskkunder flyttades till Sverige och registrerades hos Worldline Sweden.
Dotterbolaget i Stockholm fick formellt ansvar för företagskunderna, samtidigt som det praktiska fortsatte skötas från Bryssel.
I interna dokument, som DN tagit del av, konstaterar betaljätten själv att det finns allvarliga risker med upplägget. Worldline hade varken gjort tillräckliga kontroller eller tydliggjort vem som egentligen var ansvarig.
Betaljätten har också, under flera år, valt att inte säga något om det svensk-belgiska upplägget till den svenska Finansinspektionen.
Upplägget gör att Worldline riskerar ”påföljder från relevanta myndigheter”, skriver bolaget i en rapport som delades direkt med Worldlines då högsta vd, Gilles Grapinet, och den svenska vd:n Martin Sunnerstig.
Sverige blev hem åt högriskkunder – och Worldline höjde till och med gränsen för hur många misstänkta transaktioner man tillät.
– Vi hanterade transaktioner utan att ens veta vad pengarna kom ifrån. Vi bara väntade på att Finansinspektionen skulle dyka upp, säger en person som arbetat med tillsynsfrågor inom Worldline.
Finansinspektionen i Sverige har registrerat Worldline Sweden som betalningsinstitut, och godkänt deras tillstånd. Bolaget står under myndighetens tillsynsansvar. Trots det har någon större granskning aldrig genomförts.
Men i ett annat land har myndigheterna gjort helt andra bedömningar av Worldlines högriskkunder.
”Som ni kanske vet”, skrev en högt uppsatt chef. ”Läckor kan inte helt uteslutas”.
Våren 2021 avlöste mejlen varandra internt. Chefer diskuterade hur de skulle agera ifall informationen nådde medierna. Planen var att säga så lite som möjligt.
Det tyska betalföretaget Payone, som ägs av Worldline, hade blivit anmält till den tyska finansinspektionen.
Flera utländska banker hade dragit i nödbromsen. Payones företagskunder hade generiska hemsidor, saknade information och tycktes vara skalbolag. Samtidigt strömmade miljonerna genom systemet.
Den tyska finansinspektionen inledde en omfattande utredning.
Sommaren 2023 slog beskedet ned som en bomb: Payone förbjöds att hantera transaktioner åt hundratals högriskkunder. Risken för penningtvätt bedömdes vara hög. Deras förebyggande arbete mot penningtvätt hade ”allvarliga brister”.
Betalföretaget hade byggt upp en ”anmärkningsvärd högriskportfölj” som nästan helt bestod av näthandlare. Sajterna hade, enligt myndigheten, kopplingar till både bedrägliga prenumerationstjänster, nätfiske (phishing) och bluffbutiker.
Men samma företagskunder som tyska finansinspektionen förbjöd har också varit företagskunder hos Worldline Sweden och hos dotterbolaget i Belgien.
Vår granskning visar att Worldlines affärer med de förbjudna kunderna och andra högriskkunder fortsatte.
DN har, tillsammans med EIC, granskat hemlig intern data över Worldlines högriskkunder. Datan är från 2023 och sträcker sig över en period på tolv månader. Där framgår omfattningen på betaljättens högriskaffärer.
Worldline hanterade miljardbelopp i svenska kronor åt högriskföretagen, däribland de som förbjöds av den tyska finansinspektionen.
Kort efter att en internutredning dömt ut den hemliga svenska hanteringen av höggriskkunder som riskfylld fattade man 2023 ett nytt beslut. Företagskunderna skulle flyttas tillbaka till Belgien.
Majoriteten av samarbetena har numera avslutats. Men trots det har en mängd företag tillåtits fortsätta åtminstone fram till i år.
Bland dessa finns både bedrägliga dejtningsbolag och företag kopplade till sexhandel. Något DN kommer berätta mer om i kommande delar av granskningen.
Worldline har fått ett stort antal frågor i anslutning till denna granskning. Bolaget har valt att enbart svara på, eller kommentera, ett fåtal av dem. Den börsnoterade betaljätten framhåller bland annat att de förstärkt sina interna kontroller.
”Under de senaste åren, och särskilt sedan 2023, har Worldline förstärkt sitt ramverk för handlarrisker och avslutat samarbetet med handlare som inte uppfyller dessa krav. Vi har kontinuerligt förbättrat vår övervakning av den återstående delen av HBR-portföljen” (högriskportföljen), skriver en presstalesperson.
Betaljätten vill inte svara på frågor om företagskunderna.
”Som börsnoterat bolag får Worldline inte kommunicera konfidentiell information till tredje part, inklusive journalister, på ett selektivt sätt. Dessutom får Worldline inte kommentera enskilda nuvarande eller tidigare kunders situation”.
Martin Sunnerstig, vd för Worldline Sweden, vill inte ställa upp på intervju. Han hänvisar till Worldline centralt.
Payone skriver i ett mejl att de agerade snabbt efter den tyska finansinspektionens beslut, och stoppade affärerna med aktuella högriskkunder.
