Förvirring kring nya bolåneregler – fällan att undvika

Den 1 april börjar de nya bolånereglerna gälla. Den som köper en bostad kommer då att kunna låna upp till 90 procent av bostadens värde, jämfört med tidigare 85 procent. Det gör att kravet på kontantinsats minskar och med det sänks även trösklarna in på bostadsmarknaden.

Men vad många verkar ha missat är att regeringen samtidigt sänker taket för så kallade tilläggskrediter – från dagens 85 procent av bostadens värde till 80 procent.

Den som till exempel planerar en renovering eller underhåll av bostaden som ska finansieras med utökat bolån kommer alltså inte att få ut lika mycket efter att det nya regelverket trätt i kraft.

– Jag ser oroande tendenser – både från kunder och från bekanta, även folk som generellt är ganska insatta i ekonomiska frågor – som har missat att det är inte samma tak som gäller, säger Nordeas bolånechef Pia Tverin.

Banken har enligt henne noterat hur kunder som ska renovera vill avvakta till april för de tror att de kommer att kunna utöka bolånet till 90 procent. Men i själva verket får de mindre pengar till renoveringen om de väntar.

– Många har helt missat att det går rakt åt andra hållet, säger Pia Tverin.

Utöver att taket sänks så införs också en tröghetsregel för att förhindra att låntagare utökar sina bolån för ofta. Från den 1 april så kommer bankerna bara kunna tillåta en omvärdering av bostaden vart femte år om syftet är att utöka låneutrymmet, sänka amorteringen eller göra andra ändringar som baseras på bostadens värde.

Det innebär att det dröjer minst fem år innan en nybliven husägare kan utöka sitt bolån för att finansiera en renovering eller underhåll. I praktiken kan det för många ta ännu längre tid eftersom man också måste ha amorterat ner sin belåningsgrad till under 80 procent för att det ska finnas något utrymme att låna upp.

Syftet är att motverka överbelåning men den som inte har koll på detta och saknar buffert kan tvingas till dyrare lån om olyckan är framme, varnar Pia Tverin.

– Det kan innebära problem för nya husägare. Om du inte riktigt har insett vad som kommer krävas för att underhålla huset, eller om du stöter på problem och inte har utrymme att belåna via bolånet. Då är du hänvisad till blancolån.

Blancolån har både högre ränta och ger sedan den 1 januari i år dessutom inte någon rätt till ränteavdrag.

– Är man i en köpsituation och tror att man kommer ha ett renoveringsbehov inom en rimlig framtid så bör man ta höjd för det redan när man köper, säger Pia Tverin och tillägger:

– Och för de kunder som har en bostad som de vill göra förbättringar på: titta noga på vad du har för belåningsgrad i dag, och om det är så att du skulle behöva utöka lånet till 85 procent så är det dags att agera nu.

Enligt Claudia Wörmann, privatekonom på organisationen Bostadsrätterna, blir det viktigt att hålla koll på sin bostads kommande underhållsbehov när det blir svårare att låna. Titta fem–sex år framåt i tiden, är hennes råd.

– Det kan ju bli att man skjuter på det när förutsättningarna försämras. Men med bostadsunderhåll är det egentligen som med tandläkaren, det är alltid bäst att ta tag i det direkt. Annars blir det bara värre, säger hon.

Enligt Claudia Wörmann finns det en risk att renoveringsobjekten kan bli mindre attraktiva på bostadsmarknaden när de nya reglerna har börjat gälla.

– Vi har generellt ganska väl underhållna bostäder. Men det kan bli större skillnad mellan de bostäder som är renoverade och de så kallade oslipade diamanterna nu, säger hon.

Läs även:

Nya regler för bolån – experter spår högre priser

Ekonomer: Så ska du göra med lånet nu